Sowohl Konsumenten als auch Firmen treffen auf die empfohlene Restschuld-Versicherung bei der Finanzierung größerer Beträge. Unseren Kundinnen und Servicekunden empfehlen wir eine Versicherung, die sie vor den sonst bei der Aufnahme eines Kredits üblicherweise auftretenden Gefahren bewahren soll. Auch wenn Sie einen in jeder Hinsicht gut durchdachten Kredit aufnehmen, besteht mindestens ein Residualrisiko, dass Sie Ihre Monatsverpflichtungen langfristig nicht erfüllen können.
Oftmals ist eine überraschende und vorzugsweise nur temporäre Arbeitslosen- oder Arbeitsunfähigkeit der Auslösegrund für Schwierigkeiten bei der Rückzahlung einer Habenschuld. Andererseits üben gerade Konsumentenschützer oft Kritik an der so genannten Kreditrestversicherung zur Deckung von Haftungen. Es erscheint nicht in jedem Falle zweckmäßig - es ist nicht ungewöhnlich, dass Verträge mehr durch die höheren Zusatzkosten als durch die Leistungen für die Versicherten gekennzeichnet sind.
Hier werden wir uns sowohl mit den guten als auch mit den schlechten Merkmalen beschäftigen und im Detail erläutern, was das Leitbild erreichen kann. Die Bedeutung und der Verwendungszweck einer Restschuld-Versicherung wird in den einschlägigen Medien teilweise kontrovers und kontraproduktiv erörtert. Aus Sicht des Kunden sind vor allem die Versicherungspolicen, die unmittelbar über die kreditgebende Bankengruppe abgewickelt werden, das Hauptproblem.
Es werden zwei Argumente als wichtigste Argumente gegen die Schlussfolgerung angeführt: Beides ist aus der Perspektive der meisten Schuldner von Bedeutung und spricht tendenziell gegen den Schutz durch Versicherungen. Auffallend ist auch, dass einige Banken ihre Konditionen so formulieren, als ob der Schutz vor Versicherungen unter allen Voraussetzungen unverzichtbar und verpflichtend wäre. Während solche Vorsorgemaßnahmen in der Bau- oder Baufinanzierung jedoch eigentlich vernünftig oder bindend sind, kommt ein gut geplantes Ratendarlehen oft ohne solche Maßnahmen aus.
Kritisch für die bei der Darlehensaufnahme abgeschlossenen Direktversicherungen ist auch, dass in vielen Faellen vergleichsweise hoehere Sonderzahlungen anfallen - sie fuehren dazu, dass die Gestehungskosten und damit der Kreditbetrag als Ganzes auf Kosten der Bankkunden deutlich zunimmt. Eine typische Beispiel für Kredite, bei denen den Verbrauchern der Abschluss einer Restschuld-Versicherung empfohlen wird, ist die bekannte Null-Prozent-Finanzierung, die Ihnen oft im Rahmen des Handels angeboten wird.
Im Notfall bezahlen die Verbraucher den Schutz der Versicherung, auch wenn die angeblich zinslose Finanzierungsmöglichkeit kurzzeitig rückgängig gemacht wurde. Seit Jahren müssen Banken und Finanzdienstleister in Deutschland in ihren Offerten den so genannten Effektivzinssatz für den Jahreskredit ausweisen. Sie stellt (als quasi-Zusatz zum Sollzinssatz) alle mit einer Aufnahme pro Jahr verbundenen Ausgaben dar.
In den Beiträgen zur Restschuld-Versicherung ist dieser Satz jedoch nicht enthalten. Beispielsweise müssen Schuldner exakt überprüfen, welche zusätzlichen Kosten ihnen durchlaufen werden. Für die Konsumenten ist es das Schlimmste, dass die monatlichen Kosten in einigen FÃ?llen gar unnötig um bis zu 100 Prozentpunkte zunÃ? Für die Verfolgung der Schuldner mit der Restschuld-Versicherung gibt es unterschiedliche Absichten.
Streng genommen können hier drei Risken abgesichert werden: Gerade wegen der teilweise begrenzten Haftpflicht der Versicherungsunternehmen ist diese Intention weniger leicht zu verwirklichen, als ungeübte Kredite. Fachleute raten nahezu immer, dass der Abschluss einer Versicherung komplikationslos verweigert werden kann. Dies ohne Ablehnungsrisiko, wenn die anderen Voraussetzungen wie ein hinreichend gutes Gehalt, eine gute Bonität oder das Bestehen einer festen unselbständigen Erwerbstätigkeit auftauchen.
Darlehensnehmer, die zu ihrer eigenen Absicherung den Schutz durch eine Versicherung in den Versicherungsvertrag aufnehmen wollen, können eine Risiko-Lebensversicherung abschliessen. Ausgenommen sind auch Baukredite oder die betreffenden Immobiliendarlehen, bei denen der Kunde einen zweistelligen Millionenbetrag beantrag. Die Tatsache, dass Darlehen über Jahrzehnte gebunden werden können, macht dies zu einem guten Beispiel für eine Restgutschrift.
Aber auch in diesem Falle können Sie die Hoehe der Versicherungsprämie durch die Wahl Ihrer eigenen Police beeinflussen. Darüber hinaus dient das finanzierte Objekt als Sicherung für den Falle eines Ratenverlustes. Das bedeutet, dass Fahrzeugbesitzer das Fahrzeug nicht ohne die Genehmigung der Hausbank veräußern können. Treten bei der Rückzahlung Probleme auf, kann das Finanzinstitut einen Forderungsverkauf einleiten, um ausstehende Kreditforderungen ratierlich zu tilgen.
Sind Sie einer jener Darlehensnehmer, die vorsätzlich oder unbeabsichtigt eine Kreditrestversicherung eingegangen sind? Wenn Sie die vorhandenen Darlehensverträge außerplanmäßig beenden oder Ihre Schulden umplanen, sollten Sie überprüfen, ob Sie ein besonderes Kündigungsrecht geltend machen können! Selbst bei einer vorzeitigen vollständigen Rückzahlung eines Darlehens können Sie oft eine außerordentliche Kündigung einreichen. Wenn Sie bei Vertragsabschluss eine einmalige Zahlung getätigt haben, muss die betreffende Hausbank oft gar mindestens eine proportionale Rückzahlung zahlen.
Im Falle anderer Verträge zur Restgutschriftversicherung sind auch normale Auflösungen möglich. Vor diesem Hintergrund wird zu Recht die Tatsache kritisiert, dass die Kreditinstitute den Abschluß einer Restkreditversicherung anstreben. Auch aus anderen Versicherungen kennt der Versicherungsnehmer die Bezeichnungen "Wartezeit" und "Wartezeit". Auch in der Restschuld-Versicherung spielt dieser Begriff oft eine wichtige Bedeutung. Im Falle von Ausfallzeiten stellt sich die Fragestellung, wann die Verträge für die erstmalig eintretenden Situationen (Tod, Erkrankung und/oder Arbeitslosigkeit) einstehen.
Bezahlt der Versicherungskonzern erst nach mehreren Kalenderwochen oder gar nach mehreren Monten, verändert dies wenig an den wirtschaftlichen Engstellen der Darlehensnehmer. Trotzdem kann es zu einem "Worst Case" kommen, d.h. zu einem Totalausfall und damit zur Zahlungsunfähigkeit der Kundschaft oder ihrer Verwandten. Bei aller Sinnvollheit der Restschuld-Versicherung ist der entscheidende Faktor der individuelle Fall - die exakten Bedingungen der Versicherung sind wichtiger.
Wenn ich den Versicherungsvertrag ohne nachzudenken abschließe, ist der Prämienempfänger möglicherweise gar nicht oder so verspätet, dass die Hausbank seit langem die volle Rückzahlung vor dem vorgesehenen Ende der Laufzeit verlangt hat. In der Regel liegen die Warte- und Wartefristen zwischen drei Monate und einem Jahr. Aus rechtlicher Sicht ist es bemerkenswert, dass die BaFin (wie die Aufsichtsbehörden in anderen Staaten wie Großbritannien) bereits vor einigen Jahren ihre Besorgnis über den Zweck und die Bedeutung der Restkreditversicherung für die Mehrzahl der Konsumentenkredite zum Ausdruck gebracht hat.
Die Folge der aktuellen Rechtsprechung: Seit Ende Feber 2018 müssen in der EU tätige Kreditinstitute und allgemeine Institutionen ihre Mandanten ausdrücklich über die Bedingungen solcher Verträge informieren. Hierzu zählt insbesondere die Verpflichtung, den Versicherten innerhalb einer Frist von einer Kalenderwoche nach Vertragsabschluss Produktinformationsblätter und Anweisungen zum Rücktrittsrecht zur Verfügung zu stellen.
Als besonders problematisch erachten die Konsumentenschützer die mangelnde oder gar unzureichende Normung im Bereich der Restschuldversicherung. Der aktuelle Stand: Versicherungsgesellschaften sind nicht immer haftbar! Warum sich die Betrachtung des bestehenden Deckungsschutzes rechnet, wird anhand der Anzahl der Vertragsabschlüsse in den Bereichen Risiko-Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung ersichtlich. Dabei werden diese Kredite mit einer Restgutschrift verglichen.
Hierbei wird klar, dass es viele Stammkunden gibt, die monatlich Prämien sowohl für eine der ersten beiden erwähnten Versicherungspolicen als auch für Restschuld-Versicherungen bezahlen. Grundsätzlich gilt: Wenn Sie zweimal krankenversichert sind, bezahlen Sie zweimal unnötigerweise für den Schutz der Versicherung. Daher sollte jeder Darlehensnehmer, der den Versicherungsvertrag "aufnehmen" möchte, überprüfen, ob bestehende Verträge nicht bereits ausreichend sind!
Auch hier sind die Kreditanstalten und Versicherer wie immer recht schöpferisch, wenn es um die Benennung von Restschuld-Versicherungen geht. In einigen Faellen sind es ausdruecklich die Bezeichnungen Restkredit- oder Restschuld-Versicherung, in anderen Faellen werden die Gebuehren als "Ratenschutz", "Risikoschutz", "Verzugsschutz" oder anderweitig benannt. Wie hoch sind die Gebühren für die Restschuld-Versicherung? Unglücklicherweise verursacht diese Kreation den Kreditnehmern oft sehr große Ausgaben.
Darüber hinaus haftet die Police in einigen FÃ?llen nur ab einem gewissen Mindestbetrag. Sowohl in der Rechtsprechung als auch in der Bewertung der immer wieder genannten Verbraucherschützer treffen Sie als Schuldner auf Rezepturen wie "alarmierend hoch" oder "unangemessen", die eine klare Formulierung über die Vorteile der Restschuld-Versicherung sprechen. Viele Fachleute finden es auch schwer zu glauben, dass bei vielen Verträgen detaillierte Fragen zum Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses Teil der Vorgehensweise sind.
Bedenkt man in diesem Kontext, dass die realen Effektivzinssätze im Jahr 2018 je nach Kreditinstitut beim Abschluß einer Restschuld-Versicherung um bis zu acht Prozentpunkte (in Ausnahmen noch mehr ) ansteigen können, so machen diese rechtlichen Einzelheiten den Blick mehr als umständlich. Wie lange und wann kann ich eine Restgutschrift kündigen?
Auch wenn es für einige Versicherungsfachleute undenkbar erscheint, gibt es viele Inhaber, die aus Versehen eine Restschuld-Versicherung abschließen. In Deutschland ist ein gemeinsames Leitbild für die Restschuld-Versicherung die Kollektivversicherung. Für diese Versicherungen gilt: Die Versicherten werden als solche und nicht als Einzelversicherte klassifiziert. Darlehensnehmer sind die Bankkunden, die ihrerseits ihre Darlehensnehmer über einen Kollektivversicherungsvertrag versichern.
Seit 2018 werden die Verbraucherinnen und Verbraucher den einzelnen Kundinnen und Konsumenten gegenüber reiner Rechtsprechung gleichberechtigt behandelt. In jedem Fall ist es von Bedeutung, dass die Stornierung richtig und rechtzeitig beim Versicherungsunternehmen eintrifft und alle wesentlichen Angaben zum Kredit, dem versicherungsmathematischen Modell und den entsprechenden kundenrelevanten Angaben enthält. Die Frist für den Rücktritt ist mit dem Erhalt der notwendigen Dokumente durch den Auftraggeber zu beginnen! Es gibt, wie bereits gesagt, Fälle, in denen der Abschluß einer Restschuld-Versicherung äußerst zweckmäßig und umsichtig ist.
Bei kürzerer Laufzeiten und niedrigeren Kreditbeträgen ist die Versicherung umso erübriger. Wenn ich bereits für eine Berufsunfähigkeits- oder eine Lebensversicherungspolice bezahle, die alle erkennbaren Finanzierungsrisiken beinhaltet, kann ich problemlos auf den Zusatzversicherungsschutz verzichtet werden. Entscheidend für die tatsächliche Leistung des Zusatzversicherungsschutzes ist wie immer die persönliche Lage des Kreditnehmers.
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