Charakteristisch für diesen linearen Ansatz ist, dass die Prozessergebnisse immer als verbindliche Spezifikationen für die nächst niedrigere Stufe übernommen werden. Auf der anderen Seite steht der Agil-Ansatz, der sich besonders bei der App-Entwicklung bewährt hat. Dabei handelt es sich im Wesentlichen um so häufig wie möglich stattfindende Feedbackprozesse und zyklische (iterative) Abläufe auf allen Ebenen: in der Planung, im Projektteam und im Führungsteam.
Im Gegensatz zum Modell des Wasserfalls wird die neue Applikation nicht im Detail im Vorfeld eingeplant und dann in einem einzelnen Langpass weiterentwickelt. Vielmehr wechselt der agile Ansatz zwischen kurzen Konzeptions- und Ausführungsphasen.
Es soll diskutiert werden, wie sich diese Finanzierungsform für den Betrieb herausgebildet hat und welche Chancen sich für die Betroffenen ergaben. Dabei werden die Grundzüge vorgestellt und ausgesuchte, für das jeweilige Unternehmensumfeld geeignete Finanzierungsmöglichkeiten mit internet- und plattformunterstützten Krediten abgeglichen. Anschließend sollen die Chancen und Gefahren der beiden letztgenannten Kreditformen eruiert werden.
Zielsetzung der Referentenarbeit ist es, darauf hinzuweisen, ob die internet- und plattformunterstützte Vergabe von Krediten eine Wertsteigerung für die Betriebe mit sich bringt und ob sich der Markttrend fortsetzt. Existierende Gesellschaften und teilweise Start-ups[1] haben in der Regel mehrere Optionen zur Finanzierung zukünftiger Investments. Seit langem wenden sich Firmen fast ausschliesslich an Kreditanstalten, wenn es um Fremdfinanzierung geht.
Bereits seit einiger Zeit können Firmen eine andere Art des Fundraising nutzen: Sie können bei jeder Bank über eine Internet-basierte Plattform ausleihen. Die Kreditvergabe ist das originäre Stammgeschäft der Kreditinstitute, die aufgrund der Finanzmarktkrise im Jahr 2007 letztmalig einen weiteren Vertrauensschwund erlitten haben. Auf der anderen Seite behaupten Online-Kreditplattformen, Kredite auf eine fast transparente, einfache und kostengünstige Weise anzubieten und zu vermittelten.
Daneben bieten sich Credit-Plattformen auch als interessante Anlagealternativen für Anleger an. Eine weitere externe Finanzierungsmöglichkeit für kleine und mittlere Betriebe in Gestalt von Fremdkapital sind Onlinekreditplattformen für Firmenkredite. Crowd Investing oder Crowdfunding, das auch als "Schwarmfinanzierung" bekannt ist, repräsentiert eine solche neue Art der Eigenkapitalbeschaffung, die gegenwärtig ein schnelles weltweites Wirtschaftswachstum erlebt.
Die wachsende Popularität der Peer-to-Peer (P2P)-Kreditplattformen wird durch das steigende Kreditvolumen unterstützt (siehe Abb. 1). Bei Privatkrediten ist das Angebotsspektrum bereits sehr breit gefächert, bei Firmenkrediten sind es noch recht viele. Nachfolgend ein kurzer Überblick (Abb. 2): Das englischsprachige Internetportal der smava wird nun im Fokus der Kurzüberlegungen sein.
Englische Sprachplattformen werden nicht berücksichtigt, da die sprachliche Barriere bereits ein Hemmnis für Deutsch sprechende Unternehmen sein kann. Eine der Voraussetzungen für die Anmeldung und Teilnahme ist, dass der Darlehensnehmer keinen defekten SCHUFA-Eintrag haben darf. Im Falle von Selbständigen beläuft sich das auf der Grundlage des jüngsten Jahresabschlusses oder der Gewinnermittlung nachweisbare Einkünfte auf einen Betrag von 800 EUR.
Die zu finanzierenden Projekte können nach einer entsprechenden Überprüfung auf der Credit-Plattform präsentiert werden. 20 Die innerbetriebliche Abwicklung und Allokation der Kaution nimmt aus Kreditnehmersicht eine nachrangige Stellung ein und wird daher hier nicht im Detail untersucht. Für eine erfolgreiche Mediation berechnet die Firma ca. eine Bearbeitungspauschale. Weil die Credit Brokerage Plattform nur im Internet operiert, entstehen ihr laut Angaben weniger anfallende Gebühren als den Kreditinstituten.
Bei Erfolg ist für Investoren eine einmalig anfallende Bearbeitungspauschale von 1,35% des Angebotsbetrages ausstehend. Bei Kreditnehmern sind 0 v. H. des Darlehensbetrages mit einer Fälligkeit von 36 Mio. EUR (mindestens 40 v. H.), 3 v. H. des Darlehensbetrages mit einer Fälligkeit von 60 Mio. EUR (mindestens 60 v. H.) und 3 v. H. des Darlehensbetrages mit einer Gesamtfällig stellung von 84 Mio. EUR (mindestens 60 v. H.) ausstehend.
21 ] Darüber hinaus können weitere Zusatzleistungen wie z.B. Restversicherungen kostenpflichtig sein. Für die Vergabe von Darlehen ist keine Bankkonzession erforderlich. "Allerdings überprüft die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht im Einzelnen, ob die Anbieter oder die Benutzer der Kreditvermittlungsplattform mit ihrem Bekenntnis eine Verpflichtung zur Einholung einer bankaufsichtsrechtlichen Erlaubnis rechtfertigen. "22 ] "[S]mava ist keine Bankengruppe, sondern ein Anbieter des Smava-Marktplatzes und Mittler von privaten Anleihen.
Zur Erleichterung der Kreditvermittlung von privaten Kreditinstituten kooperiert swava mit der Fidor AG und bei bestehenden Kunden mit der biw AG für Investments und Wertschriften. Sie gewähren die Darlehen an die Schuldner und veräußern sie ohne Aufschlag an die Investoren weiter. Daher brauchen weder Investoren noch Darlehensnehmer eine Bankenlizenz.
Darüber hinaus unterstehen die Angaben von Investoren und Kreditnehmern dem Bankkundengeheimnis der Kreditinstitute. Auch die bei Kreditinstituten angelegten und nicht angelegten Anlegersalden sind durch die gesetzliche Einzahlungsgarantie abgedeckt. Es ist zweifelhaft, ob das ursprünglich als vergleichbarer Kreditmarkt entstandene Unter-nehmen wirklich von seinem bisherigen Stammgeschäft profitieren wird. Als eines der ersten Start-ups von Fintech hat sich das Internetportal in den vergangenen Jahren immer mehr zu einem Credit-Vergleichsportal entwickelt und steht nun im Wettbewerb mit anderen Konkurrenten wie Checks24.
Dadurch haben Darlehensgeber und -nehmer ungeachtet ihrer geografischen und sozialen Position oder wirtschaftlichen Gegebenheiten unmittelbaren Durchgriff. Indem die bestehenden Finanzmittler eliminiert werden, sollten die Kreditkosten für alle Darlehensnehmer niedriger und der Ertrag oder die Verzinsung für den Darlehensgeber höher sein. Auch für eine bestimmte Gruppe von Darlehensgebern spielen die Anlageimmobilien eine maßgebliche Bedeutung.
Das bedeutet jedoch nicht, dass heute mehr Darlehen in Territorialstaaten und weniger in Ballungszentren vergeben werden (siehe Abb. 3). Ein weiterer Schwachpunkt der Online-Kreditplattformen ist der Ausstieg aus der Funktion der Hausbank als Experte für den Finanzsektor. So ist der Entrepreneur beispielsweise nicht über die steuerlichen Konsequenzen seiner Fremdfinanzierung über die Online-Kreditplattform unterrichtet.
Gleiches gilt für den Darlehensgeber. So muss beispielsweise die endgültige Beurteilung des Kreditausfallrisikos durch den Darlehensgeber vorgenommen werden. Auch kann er nicht sicherstellen, dass die vom Darlehensgeber gemachten Angaben korrekt sind. 1 Die folgende Abbildung zeigt aus linguistischen Vereinfachungsgründen nur die Männchen.
19 ] Siehe dazu auch: smeava data systems a. (kein Jahr a). 20 ] Siehe dazu die snava Gesellschaft mit beschränkter Haftung (ohne J.B.). 21 ] Siehe SmavagmbH (ohne J.C.). 22 ] Mitschke (2007), S. 4. [23] Smart Fuel Cells ("Smava GmbH") (kein J.d.). 26 ] Quelle: Schäfer (2011), S. 7 [27] Siehe Schäfer (2011), S. 8 f.
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