Kredit Schlechte Bonität

Kreditwürdigkeit und Einfluss auf Ihren Unternehmenskredit

Unter Bonität versteht man die Bonität einer physischen und rechtlichen Persönlichkeit, d.h. von Einzelpersonen, Unternehmen oder sogar Ländern. Die Höhe der Bonität bezeichnet somit die unterstellte Rückzahlungsfähigkeit eines in Anspruch genommenen Kredits. Aber wie wird die Zahlungsfähigkeit eines Unternehmens bewertet? Welche Informationen sollten über die Möglichkeit der Rückzahlung angeforderter Darlehen liefern?

Die Kreditwürdigkeit wird von verschiedenen Unternehmen bewertet. Zu den beiden renommiertesten gehören die Firma Shufa und die Firma Clark. Sie haben eigene Algorithmen zur Ratingbewertung erarbeitet und auf der Grundlage von Erfahrungen weiterentwickelt. Bei vielen Kredit-Scannern liegt der Fokus darauf, nur öffentliche Daten zu verwenden. Wieder andere, wie z. B. die Kreditreform, erhalten Zugriff auf weitere Marktdaten.

Darüber hinaus holt die Sheufa im Rahmen von Kooperationsbeziehungen Daten über die Kreditaufnahme und das Zahlungsverhalten sowie das Zahlungsverhalten einschließlich Abrechnungen ein. So fließt die Information von Kontokorrentkonten, Kredit- und Versicherungsverträgen, Mobilfunkverträgen und dergleichen ein. Obwohl die ungarische Behörde im Allgemeinen als die renommierteste Ratingagentur bekannt ist, ist sie für die Unternehmensbewertung oft unbedeutend.

Auch andere Bezugsquellen erschließt sie sich. Somit beschäftigt sich die Beurteilung der Bonität dieses Unternehmens auch mit erhobenen Erhebungsdaten, der Auswertung von Bilanzen und Gewinn- und Verlustrechnungen, der Integration der zu beurteilenden Gesellschaften, Anfragen an Zulieferer und andere. Daher verwendet die Kreditreform weitere Informationen, um mit Algorithmen einen Bonitätswert zu berechnen.

Auch andere Kreditprüfer können möglicherweise andere Bezugsquellen nutzen, aus denen Sie die Bonität eines Betriebes aus ihrer Perspektive für sich selbst beurteilen. Weil es sich hier vor allem um Firmen- und Unternehmenskredite handelt, werden wir das Creditreform-System nur kurz aufzeigen. Seit 1984 wird hier, Deutschlands größter Kreditbericht für die Bonitätsbeurteilung von Unternehmungen, die Bonität von Unternehmungen geprüft. Informationquellen, Verfahren und Analysenverfahren wurden seither kontinuierlich weiterentwickelt, auch auf der Grundlage öffentlich-rechtlicher Anforderungen und Vereinbarungen.

Dabei handelt es sich um den sogenannten Kreditwürdigkeitsindex. 0 bedeutet eine Ausfallswahrscheinlichkeit von 0 vH. Der Zinssatz von 600 Euro korrespondiert mit einer Eintrittswahrscheinlichkeit von rund 82 vH. Die Darlehen werden nicht zurückgezahlt. Im Allgemeinen werden Kreditratings zwischen 500 und 600 als Standard eingeschätzt. In der Regel entsprechen 500 einer fehlenden Kreditwürdigkeit, 600 einer unzureichenden Kreditwürdigkeit. Wir sprechen von einer schlechten bis sehr schlechten Bonität, wenn der Ratingindex einen Betrag zwischen 300 und 500 aufweist.

Das durchschnittliche Kreditrating liegt zwischen 250 und 259. Alle Ratings unter 250 korrespondieren mit einer hohen oder sehr hohen bis sehr hohen Auslastung. Nun können Sie etwas besser einschätzen, was eine schlechte Bonität ausmacht. Aber wie kommt es zu einem negativen Rating? Aber was sind die Konsequenzen, wenn Ihr Betrieb eine externe Finanzierung braucht?

Eine schlechte Bonität liegt vor, wenn die Einflüsse auf die Bewertungen negativ werden. Das, was über Firmen im Netz erzählt wird, sagt oft nicht viel über die Bonität aus. Selbstverständlich ist klar, ob es sich um eine Partnerschaft oder eine Körperschaft handelte und wie hoch das Haftkapital ist, so dass es nicht viel mehr Beweise für die Wertung in den öffentlich zugänglichen Bereichen gibt.

In der Folge hat z. B. die Kreditreform auf andere Bezugsquellen zurückgegriffen. Die Buchhaltungsunternehmen müssen ihre Bilanzen in regelmäßigen Abständen vorbereiten und offenlegen. Diese sind für kleine und mittlere Betriebe in der Regelfall im Internet im Bundesgesetzblatt einsehbar. Haben Sie eine niedrige Eigenmittelquote, weil Sie bereits einen oder mehrere größere Unternehmenskredite in Anspruch genommen haben, kann dies einen negativen Einfluss auf Ihre Bonität haben.

Natürlich haben auch jährliche Überschüsse oder Fehlbeträge, Gewinnreserven, Kapitalrücklagen sowie Verlust- und Ergebnisvortrag einen Einfluß auf die Bonität. Neben der Bonitätsbeurteilung von Unternehmungen ist das Inkasso als Serviceleistung ein weiteres Beispiel. Die daraus resultierenden Erkenntnisse werden auch im Bonitätsbeurteilungsalgorithmus mitberücksichtigt. Bei Zahlungsausfällen von Kundinnen und Verbrauchern der teilnehmenden Firmen wird Kreditreform als Inkassoanbieter hinzugezogen.

Dabei kann es sich um Einzelrechnungen, Darlehen oder andere liquiditätswirksame Aufträge handeln. Abhängig davon, wie oft nach dem Fälligkeitsdatum eine Rechnung oder ein Darlehen beglichen oder zurÃ??ckbezahlt wird, fliessen diese Daten in den BonitÃ?tsalgorithmus ein. Nehmen wir an, Ihre Konzernbilanz ist bereinigt und Sie bezahlen immer pünktlich. Dennoch haben Sie eine schlechte Bonität.

Zusätzlich zu den publizierten Jahresabschlüssen und Inkassodaten fragt Kreditreform seine Geschäftspartner in ihrer Eigenschaft als Lieferant auch nach dem Zahlungsverhalten ihrer Kundschaft. Bezahlen Sie die Rechnung Ihrer Dienstleister heute innerhalb der Zahlungsfristen, aber das war vor zwei Jahren nicht der Fall, dann können diese Informationen auch Ihre Bewertung beeinträchtigen. Über vorangegangene Darlehen und Garantien können Kreditanstalten konsultiert werden, sofern der Schutz der Daten dies nicht ausschließt. Die Kreditanstalten können auch über vorangegangene Darlehen und Garantien informiert werden.

Möglicherweise hat die Beurteilung dieser Person engruppen oder des Unternehmens auch positive oder negative Auswirkungen auf die Bonität des Unternehmens. Wie kann sich eine schlechte Bonität auswirken? Das Kreditinstitut nimmt diese Angaben auf und analysiert sie. Ein schlechtes Rating kann folgende Folgen für das Untenehmen haben. Dabei wird im Extremfall die Förderung von weniger bonitätsstarken Firmen von vornherein verworfen.

Er betrachtet die Bonität und interpretiert sie selbst. Erhalten Sie trotzdem ein Finanzangebot, kann eine schlechte Schätzung auch den Kaufpreis für den Unternehmenskredit - den Zinssatz - beeinträchtigen. Darüber hinaus untersuchen nicht nur Finanzinstitute die Zahlungsfähigkeit von Firmen. Andere Gesellschaften überprüfen ebenfalls zum Teil die Bonität, bevor sie Bestellungen annehmen.

Eine Bonität kann daher nicht dazu führen, dass ein Anbieter Ihnen die Möglichkeit der Zahlung auf dem Konto versagt oder Sie einen neuen Handyvertrag nicht abschliessen können. Angesichts dessen stellen sich viele die Frage: Wie kann ich trotz meiner schlechten Bonität einen angemessenen Kredit finden? Kann man mit einem Kreditindex von mehr als 300 Punkte, d.h. einer Ausfallquote von mehr als nur 2,8 Prozentpunkten, noch einen Firmenkredit ausstellen?

Auch wenn es bei klassischen Kreditinstituten, vermutlich auch bei Ihrer Geschäftsbank, mit einer auf den ersten Blick negativem Bonitätsausfall schlecht ausfällt, gibt es heute noch viele ernsthafte Varianten, Darlehensgeber, die auch andere Wertermittlungsmethoden anwenden oder vielleicht gar an Sie und Ihr Haus oder Ihre Firma blicken. Trotz schlechter Bonität sollten in vielen Faellen noch geringere Betraege, z.B. fuer eine reine Autowerkstatt, moeglich sein.

¿Wie kann man fortfahren, ohne in Abzockereien oder Darlehenshaie zu verfallen? Werden jedoch auf höherem und längerem Niveau Darlehen gebraucht, wird es komplizierter werden. Ihre Hausbank kann Ihnen ein Darlehen gewähren, wenn Sie oder eine andere Person aus Ihrer Familienangehörigen, Freunden oder Bekannten garantieren, dass Sie das Darlehen zuruckzahlen werden.

Selbstverständlich kann es schwer sein, eine zahlungskräftige Persönlichkeit oder ein zahlungsfähiges Einzelunternehmen zu gewinnen, das ein in seiner Bonität schlecht bewertetes Einzelunternehmen als Garant unterhält. Falls Sie in Ihrem unmittelbaren Umkreis keinen potenziellen Garanten vorfinden, kann auch die Absicherung in Gestalt eines Vermögenswertes oder einer Anlage helfen. Haben Sie in Ihrem Betrieb erhöhte Bestände an Roh-, Hilfs- und Betriebsstoffen, die vielleicht gar kurzfristig in Geld realisiert werden können, dann kann eine Hausbank dies bereits als Sicherheitsmaßnahme auslegen.

Unter der Voraussetzung, dass dies noch nicht ausreicht, können Sie nach wie vor nach staatlichen Garantieeinrichtungen suchen, die Ihre Bonität gegenüber Kreditinstituten erhöhen oder die Fremdkapitalfinanzierung unmittelbar von ihnen absichern können. Wir sprechen hier von Garantiebanken, Garantieverbänden und Kreditgarantieverbänden sowie von anderen staatlichen oder bundesstaatlichen Garantien, ja selbst von Garantien der EZ.

So können sich z. B. Jungunternehmen an den Fördersätzen der KfW-Bank ausrichten und hier einen Kredit beantragen. Es ist daher gut, dass gewisse Darlehen der KfW-Bank als nachrangige Darlehen vergeben werden und daher von vielen Kreditinstituten als eigenkapitalähnlich eingestuft werden. Weitere staatliche Garantien umfassen z.B. die Unterstützung der regionalen Industrieentwicklung, der Exporte, der erneuerbaren Energieträger, der sozialen Institutionen, der Wissenschaft oder ähnlicher gemeinnütziger Ziele.

Betrifft der Finanzierungsbedarf den Kauf von neuen technischen Einrichtungen und Geräten, könnte auch das Leasinggeschäft mit oder ohne Erwerbsoption als Alternative von Interesse sein. Im Leasingbereich kommt der Bonität oft eine nachgeordnete Sonderstellung zu. Erstens gibt es auch die Möglichkeit der Direktfinanzierung in Gestalt von Unternehmenskrediten aus der Privatwirtschaft, d.h. nicht unmittelbar von Kreditanstalten.

Für den Falle, dass Sie nicht über genügend Kontaktdaten und -möglichkeiten im Internet aufkommen, können Ihnen Online-Kreditplattformen wie z. B. Alexej, Ibiza oder Kapilendos eine passende Antwort anbieten. Abhängig von der jeweiligen Handelsplattform sind die Konditionen unterschiedlich, aber auch bei schlechter Bonität steht Ihnen eine entsprechende Option zur Auswahl. Einziger Fang bei geringer Bonität: Der Zins ist dementsprechend hoch.

Die letztmögliche Lösung ist die Suche nach Darlehen im Außen. Abhängig vom jeweiligen Staat wird mehr oder weniger auf barrierefreie Bonitätsindikatoren achtet. Oft ist die Sheufa nicht bekannt, manchmal auch Créditreform und andere. So sind z.B. Darlehen aus der Schweiz oft dadurch bekannt, dass die Zahlungsfähigkeit von Firmen in erster Linie von untergeordneter Bedeutung ist, um einen Firmenkredit zu bekommen.

Die meisten von ihnen haben heute eine schlechte Bonität, was nicht bedeutet, dass sie die ganze Zeit so geblieben sein müssen. Sie haben die Möglichkeit, Ihre Bonität kurz- oder mittelbisfristig zu erhöhen. Diese kann Ihnen dann wieder einmal dazu verhelfen, Ihr Haus nachhaltig zu refinanzieren, Ihre Bonität zu maximieren und damit den Bestand zu erhalten.

Zur Verdeutlichung, was Sie tun können, sollten Sie sich zunächst daran denken, was die Kreditwürdigkeit beeinfluss. Abhängig von der Ratingagentur variieren die Einflußfaktoren und deren Ausprägung. Deshalb ist es im ersten Step notwendig zu wissen, was Ihre Auswertung auslöst. Analysiere deine Ergebnisse, suche nach Einzelheiten und beginne, dein Bonitätsaussehen zu optimieren.

Bezahlen Sie Ihre ausstehenden Zahlungen innerhalb der Zahlungsfristen und nicht erst nach einer Zahlungsmahnung oder gar einer Aufforderung. So ist z.B. Ihr Zahlungsmoral beim Kauf auf Kredit in der Schufa-Score enthalten, möglicherweise gar bei der Firma Kreditreform. Dabei werden auch kurzfristige Forderungen mitgerechnet. Sprechen Sie mit den Darlehensgebern und streben Sie die Konsolidierung mehrerer Anleihen in einem an und bezahlen Sie diese in einer konsolidierten Teilzahlung.

Ein Umschuldungsplan kann Ihnen nicht nur bei der Kombination verschiedener Kredite behilflich sein, er kann Ihnen zudem günstigere Bedingungen bieten. Abhängig von der Situation des Unternehmens und der (nationalen) wirtschaftlichen Situation kann dies leichter oder komplizierter sein, wird sich aber dennoch in positiver Weise auf Ihre Bonität auswirken. Benutzen Sie mehrere Kontokorrentkonten und / oder mehrere Karten? Auch dies kann sich auf Ihre Einschätzung der Bonität nachteilig auswirken.

Stornieren Sie Kreditlinien und Kreditkartenvereinbarungen, die Sie nicht wirklich brauchen. Falls diese fehlerhaft sind, teilen Sie dies der Ratingagentur mit, deren Bewertung Sie bewerten. Es sind auch andere Wege zur Verbesserung der Bonität möglich. Zum Beispiel, wenn Sie von Ihren Aktionären Kredite ohne Nachrang bekommen haben, sollten Sie sie davon überreden, ihren Vertrag zu ändern und eine Nachrangigkeit in Betracht zu ziehen.

Sie können eine Ratingagentur als Inkassobüro einsetzen oder auf andere Weise zusammenarbeiten. Das kann gut für die Kaufpreise, aber unter bestimmten Voraussetzungen auch für die Bonität sein. Wenn Sie auch rechtzeitig bezahlen, fördert dies nicht nur die Kooperation, sondern auch eine gute Bonität. Bei vielen Ratingagenturen erhalten Sie einmal im Jahr kostenlos Informationen.

Nützen Sie die Gelegenheit und erhalten Sie Ihre Bonität, bevor Sie eine neue Fremdkapitalfinanzierung brauchen. Sie können Ihre Bonität mit Bedacht erhalten. Bei besserer Auswertung wird es dann auch bei der nächstfolgenden Finanzierungsrunde klappen.