Santander Finanzierung Erfahrung

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Sarah erlebt[2018] " Robo Berater von Santander

Seit Jahren ist die Spanierin Santander Consumer Bank AG in Deutschland mit dabei. Santander, in Kooperation mit dem FinTech-Anbieter Vaamo und der FFB Fondsbank, erweitert das Portfolio nun um einen Roboter-Berater und will am stetig steigenden Absatzmarkt für diese Anlageform teilnehmen. Der von Santander ins Leben gerufene Roboter-Berater sina soll den Kundinnen und -kunden die Möglichkeit geben, unkomplizierte und transparente Investitionen für Privatanleger zu tätigen ist eine Tochter der spanischsprachigen Bank Santander S.A. in Madrid.

Gegründet wurde die dt. Santander-Tochter aus einer zunächst auf die Kfz-Finanzierung spezialisierten Finanzgesellschaft, die in den 1960er Jahren zur Hausbank wurde und 1987 von der Zentralbank Hispano der Santander-Gruppe aufgekauft wurde. Die Santander Direktank AG wurde nach der Verschmelzung der in Köln ansässigen AKB Privat- und Geschäftsbank mit der Kaufmännischen Bankengruppe im Jahr 2002 ebenfalls auf die Kaufmännische Bankengruppe der Kaufmännischen Angestellten verschmolzen und firmiert seit 2007 als Santander Consumerank AG.

Die Firma macht mit dem Roboter-Berater sina nun erste Fortschritte in der automatischen Anlagenverwaltung. Die Kundendepots werden von der Frankfurt Fondbank geführt, während Vaamo für die fachliche Bearbeitung verantwortlich ist. Santander hat sich mit dem sina Roboter -Berater für eine Software entschieden, die vor allem über eine Handy-Applikation einfach zu bedienen und in wenigen Arbeitsschritten instinktiv zu verstehen ist.

Damit können Investoren bereits ab einer Einzahlung von 25 EUR problemlos die Investition ihrer Entscheidung treffen oder einen Fonds-Sparplan aufstellen. Vermutlich aufgrund der aktuellen Restrukturierung von Roboter-Berater ist es zurzeit nicht möglich, ein Depot für neue Kunden entweder über die Webseite oder die Applikation zu eröffnen. Es stehen nur der Zugang für bestehende Kunden, ein Aufdruck und die Datenschutzbestimmungen zur Verfügung, aber interessierten Investoren steht der Service per Telefon und E-Mail zur Verfügung.

Die sina Investmentstrategie ist bis zu einem gewissen prozentual. Investoren können in Staats- oder Industrieanleihen aber auch in lokal differenzierte Werte einsteigen. Die Investoren sollten sich jedoch bewusst sein, dass die drei Fund of Funds selbst noch keine signifikante Größenordnung oder Liquiditätssituation haben, nur weil es sich um neue und noch nicht bekanntere Funds handelt. Die drei Funds of Funds sind noch nicht bekannt.

Das Investitionsvolumen in die drei zur Verfügung stehenden Depotmodelle beträgt 2,48 Mio. EUR im Ambition-Depot, 2,14 Mio. EUR im Balance-Depot und nur eine Mio. EUR im Substance-Depot. soll bereitgestellt werden. Mit drei verschiedenen Fund of Funds entspricht sina der Risikoaversion der Fonds. Im Gegensatz zu anderen Anbietern gibt es keinen umfassenden Fragenkatalog zur Erarbeitung des jeweiligen Gefährdungsprofils und zur Bestimmung der Gewichtungen von Risikoappetit und erwarteter Rendite.

Während andere Roboter-Berater bis zu zehn Risikostufen bieten, müssen die Kundschaft von sina mit den drei Optionen zurückhaltend sein. Dies gewährleistet eine weitreichende Vereinheitlichung, erleichtert aber natürlich auch die ersten Arbeitsschritte bei der Anlage von Geld und ist daher für Anfänger und kleine Investoren leicht zu verstehen. Die Kombination der Investitionen vieler kleiner Sparer macht es Santander möglich, die Vermögensverwaltung kostengünstiger als die traditionellen Anlagemethoden zu offerieren.

Der erwartete Ertrag des sina Robo Advisors, aber auch die Risikofaktoren der Einzelportfolios, bestimmen die Gewichtungen der Werte und Obligationen, aber auch der dargestellten Fonds. Das Honorar beinhaltet alle Dienstleistungen, einschliesslich der Gebühren für die Verwaltung des FFB-Depots, den Kundendienst, die Berichterstattung und die Transaktion. Daß überhaupt ein Lager geöffnet werden muß, obwohl die Anlage von Dachfonds stattfindet, ist nicht ganz verständlich, hier könnte der Anbietende seinen Investoren Ärger und Unannehmlichkeiten ersparen.

Die Erfahrung von mina zeigt, dass die vom entsprechenden Depot abhängigen Fondsinternenskosten bis zu 1,42% für die Substance Deposit, 0,87% für die Balance Deposit und 0,8% für die Ambition Deposit betragen - diese Zusatzkosten führen zu einem weiteren Preisanstieg für den Provider; viele Provider, die Direktanlagen in Treuhandfonds erlauben, haben gar einen Kostenanteil von weniger als 0,5%.

Zusammengefasst kann daher festgestellt werden, dass die sina-Gebühren deutlich über dem Mittelwert der vergleichbaren Angebote liegt. In Anbetracht der eher höheren Ausgaben wäre es sinnvoll, mehr über die erwartete Verzinsung zu wissen. Santander ist hier jedoch sehr vorsichtig und unterrichtet seine Investoren nicht. Weil der Roboterberater noch recht jung und nicht sehr bekannt ist, gibt es keine wirklichen Erlebnisberichte über die Investition und deren Ausgestaltung.

Basierend auf der Zusammenstellung der Portefeuilles kann man zumindest feststellen, dass die Investition mit Hilfe des Ambition-Portfolios - allein schon wegen des großen Anteils an Aktien, der bis zu 90% ausmachen kann - voraussichtlich mehr Renditen erwirtschaften wird als die beiden vergleichenden Modelle - und zwar für Fragestellungen, bei denen es keinen Live-Chat gibt. Es sollte nicht überraschen, dass eine individuelle Anlageberatung nicht Teil des Angebots ist.

Dies ist einer der Hauptgründe für die relativ geringen Anschaffungskosten dieser Anlagen. Daher sollte sich der Investor in jedem Falle im Vorfeld ausführlich auskennen und die anfallenden Preise und Honorare der zur Verfügung stehenden Offerten miteinander abgleichen, um mit sina zufriedenstellende und nicht von den erwarteten Ergebnissen abweichende Erfahrungswerte zu sammeln.

Auf den ersten Blick zeigt die sina 54 gut, denn ein intergrierter Helfer unterstützt neue Nutzer bei der Wahl der richtigen Anlagestrategie, der Festlegung eines Sparziels und der entsprechenden Monatssparquote. Das Eingeben eigener Einstellungen ist sehr komfortabel, und die Anwendung ermöglicht es Ihnen auch, die Funktionen auf dem so genannten Spielplatz zu testen.

Diese Sina-Tests erinnern an die Demo-Konten vieler Online-Broker, die es Ihnen ermöglichen, sich mit den Features und Möglichkeiten bekannt zu machen, ohne Ihr eigenes Risiko einzugehen. Immerhin kommt die sina app bei der Bevölkerung gut an und bekommt meist sehr gute Einschaltquoten. Neben Santander sind an sina die Fondsbanken FFB und Vaamo beteiligt, die die Portfolios verwalten und keinen Zugang zu den Anlagewerten der Mandanten haben, aber die Situation ist anders.

Schließlich ist die Raiffeisen International auf die Vermögensberatung fokussiert und die FFB verwaltet bereits mehr als 575.000 Depots mit einem Vermögen von über 17,5 Mrd. zu. Wie Santander in Deutschland unterliegt auch die FIL Fondbank in Deutschland der Aufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Damit erfüllt die Investmentbank auch die in Deutschland geltenden strengen Auflagen an die Sicherung von Einlagen und die vom Gesetzgeber vorgeschriebene Einlagesicherung von bis zu 100.000 EUR pro Anlegern.

Damit ist sina einer der Dienstleister, deren Preise am oberen Ende des Marktes liegen. Allerdings ist die einfache Anlage mit drei zur Verfügung stehenden Portfoliomodellen gut strukturiert und weit diversifiziert, um das damit verbundene Risikopotenzial zu mindern. Weil nur drei Varianten zur Verfügung stehen, von eher zurückhaltend bis risikoavers, kommen Investoren, die es etwas ausdifferenzierter mögen, bei sina nicht auf ihre Rechnung - die umfangreichen Fragebögen, die bei vielen Robo Advisors zur Bestimmung des individuellen Risikoprofils gängig sind, finden sich bei sina nicht.

Wie sich der Sina-Test mit echtem Geld erweisen wird, ist noch offen - angesichts einiger unreifer Gebiete, verbunden mit hohem Aufwand, muss der Santander Robo Advisor sicher noch Verbesserungen vornehmen.