Wenn Sie Ihre Schulden nicht mehr bezahlen können, kommen ein außergerichtlicher Schuldenvergleich oder eine Verbraucherinsolvenz infrage. Beim Vergleich bitten Sie Ihre Gläubiger, einem Zahlungsplan zuzustimmen. Bei der Verbraucherinsolvenz, auch Privatinsolvenz genannt, prüft das Gericht, ob Sie nach dem Verfahren unter bestimmten Voraussetzungen von den verbleibenden Schulden befreit werden können.
Ein Vergleich kommt infrage, wenn Sie einen bezahlbaren Plan aufstellen können und die Gläubiger zustimmen. Scheitert der Vergleich oder reichen Ihre verfügbaren Mittel nicht aus, bietet die Verbraucherinsolvenz einen geregelten Weg. Vergleichen Sie Kosten und Dauer. Prüfen Sie auch, welche Pflichten für Sie gelten. Klären Sie, was mit Ihrem Vermögen geschieht und ob das Verfahren öffentlich bekannt wird.
Schuldenvergleich oder Verbraucherinsolvenz
| Kriterium | Außergerichtlicher Schuldenvergleich | Verbraucherinsolvenz |
|---|---|---|
| Voraussetzungen | Gläubiger müssen dem freiwilligen Plan zustimmen. | Vor dem Antrag muss grundsätzlich ein qualifiziert begleiteter außergerichtlicher Einigungsversuch gescheitert sein. |
| Risiko | Ohne Zustimmung kommt keine umfassende Einigung zustande. Was bei einem Zahlungsausfall gilt, hängt vom Vertrag ab. | Die Restschuldbefreiung ist an gesetzliche Voraussetzungen und Pflichten gebunden. Bestimmte Forderungen bleiben ausgenommen. |
| Dauer | Es gibt keine allgemeine gesetzliche Dauer. Verhandlung und Rückzahlung hängen vom Plan ab. | Die reguläre Abtretungsfrist beträgt drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens. Die Vorbereitung kommt hinzu. |
| Kosten | Gebühren hängen von der Beratung und den vereinbarten Leistungen ab. | Es entstehen Gerichts- und Verwalterkosten, gegebenenfalls auch Anwaltskosten. Eine Kostenstundung ist möglich. |
| Öffentlichkeit | Der Vergleich selbst ist kein Insolvenzverfahren. Aussagen zu gespeicherten Bonitätsdaten lassen sich daraus nicht pauschal ableiten. | Das Verfahren wird öffentlich bekannt gemacht. Für die gesetzlich geregelten Veröffentlichungen gelten Löschfristen von grundsätzlich bis zu sechs Monaten nach den jeweiligen Fristauslösern. |
| Alltag | Sie müssen die vereinbarten Zahlungen zuverlässig leisten. Ein allgemeiner Schutz vor Vollstreckung während der Verhandlungen besteht nicht automatisch. | Pfändbares Einkommen und gegebenenfalls pfändbares Vermögen werden einbezogen. Es gelten Mitwirkungs- und Erwerbspflichten. |
Wann ein Vergleich passt
Ein Schuldenvergleich ist eine realistische Option, wenn Sie einen Betrag anbieten können, der in Ihr Budget passt, und die Gläubiger bereit sind, diesen Plan anzunehmen. Eine Einigung kann Ratenzahlungen oder eine Einmalzahlung vorsehen. Ein Plan, der berücksichtigt, wie viel die Gläubiger voraussichtlich in einem Insolvenzverfahren erhalten würden, kann für sie leichter nachzuvollziehen sein. Eine feste Mindestquote oder eine Erfolgsgarantie gibt es daraus nicht.
Die Gläubiger müssen einem freiwilligen Angebot nicht zustimmen. Lehnt ein Gläubiger ab, kommt keine umfassende Einigung mit allen Beteiligten zustande. Prüfen Sie vor einer Unterschrift genau, welche Forderungen der Vertrag erfasst, welche Zahlungen Sie leisten müssen und was bei einem Zahlungsausfall passiert. Verhandlungen allein setzen Vollstreckungsmaßnahmen nicht automatisch aus.
Wann die Verbraucherinsolvenz passt
Die Verbraucherinsolvenz bietet einen gesetzlich geregelten Weg, wenn ein Vergleich scheitert oder kein tragbarer Zahlungsplan möglich ist. Für einen Insolvenzantrag muss grundsätzlich zuvor ein außergerichtlicher Einigungsversuch auf Grundlage eines Schuldenbereinigungsplans erfolglos geblieben sein. Eine geeignete Person oder Stelle muss das Scheitern bescheinigen. Der Versuch muss im Regelfall innerhalb der sechs Monate vor dem Antrag stattgefunden haben.
Das Verbraucherinsolvenzverfahren ist vor allem für natürliche Personen vorgesehen, die nicht selbständig wirtschaftlich tätig sind. Ehemals Selbständige können es unter bestimmten Voraussetzungen nutzen, wenn weniger als 20 Gläubiger bestehen und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen gegen sie vorliegen. Wenn Ihre berufliche Situation komplizierter ist, lassen Sie die Voraussetzungen vor einem Antrag prüfen.
Die reguläre Abtretungsfrist beträgt drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens, nicht schon ab dem ersten Gespräch bei einer Schuldnerberatung oder dem außergerichtlichen Einigungsversuch. Nach Ablauf kann das Gericht Restschuldbefreiung erteilen, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Nicht jede Forderung fällt darunter: Ausgenommen sind beispielsweise Geldstrafen und bestimmte Forderungen aus vorsätzlichem Fehlverhalten.
Pflichten und Vermögen im Alltag
In der Verbraucherinsolvenz wird pfändbares Einkommen an einen Treuhänder abgetreten. Auch pfändbares Vermögen kann verwertet werden. Ein Teil Ihres Einkommens bleibt für den Lebensunterhalt geschützt. Wie hoch dieser Betrag ist, hängt unter anderem von Ihrem Einkommen und Ihren Unterhaltspflichten ab. Während des Verfahrens müssen Sie mitwirken, bestimmte Änderungen mitteilen und sich um eine angemessene Erwerbstätigkeit bemühen.
Beim Vergleich richtet sich die monatliche Belastung nach dem vereinbarten Plan. Prüfen Sie vor einer Zusage Ihr Budget genau. Es muss für Miete und Energie reichen, ebenso für Lebensmittel und notwendige laufende Ausgaben. Ein Plan, dessen Raten Sie voraussichtlich nicht einhalten können, löst das Problem nicht verlässlich.
Auch die Öffentlichkeit unterscheidet sich. Verbraucherinsolvenzen werden im Internet öffentlich bekannt gemacht. Die gesetzlichen Löschfristen gelten für diese Veröffentlichungen. Sie legen nicht automatisch fest, wie lange Gläubiger oder andere Stellen Daten speichern. Ein außergerichtlicher Vergleich löst keine Insolvenzbekanntmachung aus; daraus folgt aber keine pauschale Aussage darüber, welche Bonitätsdaten gespeichert werden.
Kosten und Beratungsangebote
Ein allgemeingültiger Preis für einen Schuldenvergleich lässt sich nicht nennen. Die Kosten hängen davon ab, wer Sie berät und welche Leistungen vereinbart sind. Fragen Sie vorab nach einer vollständigen Kostenübersicht und danach, wer die Gläubiger tatsächlich kontaktiert. Seien Sie vorsichtig bei unklaren Gebühren oder Angeboten, die schnelle Ergebnisse versprechen, ohne die konkrete Leistung offenzulegen.
Für die Verbraucherinsolvenz fallen Gerichts- und Verwalterkosten an; eigene Anwaltskosten können hinzukommen. Wenn Sie die Verfahrenskosten nicht aufbringen können, lässt sich eine Kostenstundung beantragen. Sie erlässt die Kosten nicht automatisch: Unter bestimmten Voraussetzungen müssen Sie die noch offenen Kosten später zurückzahlen, wobei sich die Rückzahlung abhängig von Ihrer finanziellen Lage bis zu vier Jahre hinziehen kann.
So treffen Sie die Entscheidung
Sortieren Sie zunächst Ihre Unterlagen zu Gläubigern, Forderungen, Einkommen und Ausgaben. So können Sie besser einschätzen, ob Sie realistische Raten für einen Vergleich aufbringen können. Holen Sie möglichst früh Unterstützung bei einer anerkannten Schuldner- und Insolvenzberatungsstelle. Bei Beratungsstellen kann es Wartezeiten geben; klären Sie deshalb früh, welche Unterlagen Sie für den ersten Termin benötigen.
Ein Vergleich passt eher, wenn die Gläubiger zustimmen und Sie die vereinbarten Zahlungen zuverlässig leisten können. Die Verbraucherinsolvenz kommt eher infrage, wenn eine Einigung nicht gelingt und Sie einen geregelten Weg zur möglichen Restschuldbefreiung brauchen. Berücksichtigen Sie dabei die Verfahrensdauer, mögliche Pfändungen, Mitwirkungspflichten, Kosten und öffentliche Bekanntmachungen.
