Wenn Rechnungen offen sind oder Mahnungen kommen, verschaffen Sie sich zuerst einen vollständigen Überblick. Gläubiger sind die Personen oder Unternehmen, denen Sie Geld schulden. In 30 Tagen können Sie offene Forderungen erfassen, notwendige Ausgaben sichern und den nächsten Schritt planen. Automatisch schuldenfrei sind Sie danach nicht.
Sichern Sie zuerst Miete, Energie, Lebensmittel und notwendige Medikamente. Prüfen Sie danach die Forderungen und bieten Sie erst dann Raten an. Gerichtliche Schreiben haben eigene Fristen. Bei einem gerichtlichen Mahnbescheid, einem Schreiben des Gerichts zu einer Geldforderung, müssen Sie innerhalb der genannten Frist reagieren. Sie beträgt grundsätzlich zwei Wochen ab Zustellung.
Woche 1: Überblick schaffen
Ziel bis Tag 7: Sie wissen, welche Einnahmen und Ausgaben Sie haben, welche Rechnungen offen sind und ob wichtige Zahlungen gefährdet sind.
Öffnen Sie alle Briefe und legen Sie Mahnungen, Inkassoschreiben und Gerichtspost getrennt ab. Sammeln Sie dazu Kontoauszüge, Kreditverträge, Rechnungen und Unterlagen zu regelmäßigen Abbuchungen. Markieren Sie Schreiben vom Gericht sofort, denn Sie müssen die Fristen darin einhalten und dürfen nicht bis zum Ende der Woche oder des Monats warten.
Notieren Sie anschließend Ihre monatlichen Einnahmen und notwendigen Ausgaben. Nehmen Sie auch Rückstände und regelmäßige Zahlungen auf. Prüfen Sie zuerst, ob Miete, Strom oder Gas, Lebensmittel, notwendige Medikamente und Unterhalt für den laufenden Monat gesichert sind. Telefon und Internet können für Alltag und Arbeit ebenfalls wichtig sein.
Wenn Sie mit der Miete im Rückstand sind, eine Energiesperre droht oder Geld für den Lebensunterhalt fehlt, warten Sie mit dem Kontakt nicht bis zur nächsten Woche. Sprechen Sie mit Vermieter oder Energieversorger und wenden Sie sich je nach Lage an die Kommune, das Jobcenter, das Sozialamt oder eine Beratungsstelle. Ob eine Behörde Miet- oder Energieschulden übernimmt, hängt von den Voraussetzungen und Ihrer persönlichen Lage ab.
Wenn Sie die Unterlagen nicht allein sortieren können, fragen Sie schon jetzt bei einer Schuldnerberatungsstelle nach einem Termin. Klären Sie vorher, ob der Termin etwas kostet und ob eine Kostenübernahme möglich ist.
Woche 2: Gläubiger sortieren
Ziel bis Tag 14: Jede Forderung ist erfasst und als geprüft, unklar oder bestritten gekennzeichnet.
Legen Sie für jede offene Forderung eine Zeile in einer Liste an. Halten Sie den Namen des Gläubigers und das Akten- oder Vertragszeichen fest. Ergänzen Sie die geforderte Summe, den Zahlungstermin und den aktuellen Stand. Notieren Sie außerdem, ob Ihnen eine Aufstellung vorliegt, aus der Hauptforderung, Zinsen und Zusatzkosten hervorgehen. So sehen Sie, für welche Forderungen Unterlagen fehlen und welche Sie zuerst klären müssen.
Ordnen Sie die Forderungen nach Sachlage und möglichen Folgen, nicht danach, wer am häufigsten anruft oder den größten Druck macht. Eine Mahnung eines Kreditgebers und ein drohendes Problem mit der Wohnung oder Energieversorgung sind nicht automatisch gleich dringlich. Gerichtliche Post gehört gesondert behandelt und sollte sofort geprüft werden.
Wenn Sie eine Inkassoforderung nicht kennen oder die geforderte Summe unklar ist, bitten Sie schriftlich um eine aktuelle Aufstellung der Forderung und einen Nachweis, warum Sie zahlen sollen. Unterschreiben Sie nichts, dessen Inhalt Sie nicht verstehen, und bieten Sie für eine ungeklärte Forderung noch keine Rate an. Bei Inkassokosten und Forderungen können Sie den Inkasso-Check der Verbraucherzentrale nutzen oder eine Beratungsstelle fragen.
Ein gerichtlicher Mahnbescheid braucht besondere Aufmerksamkeit: Die Frist von grundsätzlich zwei Wochen beginnt mit der Zustellung. Innerhalb dieser Frist müssen Sie zahlen oder dem Gericht mitteilen, ob und in welchem Umfang Sie widersprechen. Wenn Sie unsicher sind, holen Sie schnell rechtlichen Rat ein.
Woche 3: Ausgaben senken
Ziel für diese Woche: Sie haben notwendige Ausgaben eingeplant und wissen, wo kurzfristig Spielraum entsteht.
Prüfen Sie Ihre Kontoauszüge und Verträge auf Abonnements und Ausgaben, auf die Sie vorübergehend verzichten können. Kündigen oder ändern Sie nur, wenn dadurch keine wichtigere Versorgung oder Verpflichtung gefährdet wird. Legen Sie außerdem ein Wochenbudget für notwendige Alltagsausgaben fest, darunter Lebensmittel und Fahrten. So bleibt sichtbar, welcher Betrag tatsächlich für offene Forderungen übrig ist.
Bevor Sie Versicherungen oder Altersvorsorgeverträge kündigen, prüfen Sie die Folgen. Je nach Vertrag können Sie den Beitrag senken, die Zahlung aufschieben oder den Vertrag vorübergehend ruhen lassen. Eine übereilte Kündigung kann langfristige Nachteile haben.
Nehmen Sie keinen neuen Kredit und planen Sie keine Umschuldung als automatische Lösung ein. Ein neuer Kredit kann zusätzliche Kosten verursachen und die Rückzahlung lediglich verschieben. Wenn Sie Leistungen beziehen und eine Stromsperre droht, fragen Sie beim Jobcenter, ob Sie in Ihrer Situation ein Darlehen für einen unabweisbaren Bedarf bekommen können. Eine Bewilligung hängt von der Prüfung des Einzelfalls ab.
Woche 4: Zahlungsplan vorbereiten
Ziel bis Tag 30: Sie kennen den Betrag, den Sie dauerhaft für Schuldenzahlungen einplanen können, und haben erste Kontakte vorbereitet.
Addieren Sie Ihre Einnahmen. Ziehen Sie davon Miete, Energie, Lebensmittel, notwendige Fahrten, Medikamente und weitere unverzichtbare Kosten ab. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Ausgaben, etwa notwendige Reparaturen. Der Betrag, der danach übrig bleibt, ist die Grundlage für einen möglichen Zahlungsplan. Bieten Sie nicht den ganzen verbleibenden Betrag als Rate an. Legen Sie etwas Geld zurück, damit eine unerwartete Ausgabe nicht verhindert, dass Sie die nächste Rate zahlen.
Prüfen Sie dann, welche Forderungen geklärt sind und welche noch Unterlagen benötigen. Wenn Sie eine Forderung geprüft haben, können Sie dem Gläubiger schriftlich Ihre finanzielle Lage erklären und eine Rate anbieten, die Sie voraussichtlich dauerhaft zahlen können. Wenn Sie noch keine tragfähige Rate ermitteln können, bitten Sie um Zeit oder um die fehlenden Informationen. Eine Ratenvereinbarung kann zusätzliche Kosten und Zinsen auslösen. Fragen Sie deshalb vorher nach den Bedingungen und lassen Sie sich eine Vereinbarung schriftlich geben.
Verteilen Sie einen knappen Betrag nicht vorschnell gleichmäßig auf alle Gläubiger. Bei mehreren Forderungen, besonderen Sicherheiten oder laufenden Gerichtsverfahren sollte eine Schuldnerberatung die Reihenfolge mit Ihnen prüfen. Frühe Beratung kann auch helfen, ein Angebot an mehrere Gläubiger vorzubereiten. Fragen Sie vorab nach den Kosten und danach, welche Leistungen die Stelle übernimmt.
Halten Sie zum Monatsende fest, welche Forderungen geprüft sind, auf welche Schreiben Sie noch warten und welche Fristen anstehen. Mit einer Beratungsstelle können Sie die offenen Punkte gezielt klären.
