Prüfen Sie eine Privatinsolvenz, rechtlich Verbraucherinsolvenz genannt, wenn Ihr dauerhaft verfügbares Einkommen voraussichtlich nicht reicht, um Ihre Schulden in angemessener Zeit zurückzuzahlen. Das Verfahren kann zur Restschuldbefreiung führen: Bestimmte verbleibende Schulden müssen Sie dann nicht mehr bezahlen.
Eine feste Schuldenhöhe oder Monatsrate, ab der sich das Verfahren lohnt, gibt es nicht. Entscheidend sind Ihr Haushaltsbudget, die Art Ihrer Forderungen, mögliche Einigungen mit den Gläubigern und die Folgen für Einkommen und Vermögen.
Wann Verbraucherinsolvenz infrage kommt
Eine Insolvenz kommt vor allem dann infrage, wenn nach Miete, Energie, Lebensmitteln und anderen notwendigen Ausgaben nicht genug Geld für eine dauerhaft bezahlbare Schuldenrate übrig bleibt. Berechnen Sie, welche Rate Sie dauerhaft zahlen können, ohne bei notwendigen Ausgaben zu sparen.
Prüfen Sie auch, ob der Engpass vorübergehend ist. Ein befristeter Einkommensausfall lässt sich möglicherweise durch eine vorübergehende Stundung oder niedrigere Raten überbrücken. Wenn die Schulden dagegen trotz eines realistischen Haushaltsplans weiter wachsen oder ein tragfähiger Rückzahlungsplan nicht erreichbar ist, sollten Sie die Verbraucherinsolvenz ernsthaft mit einer anerkannten Schuldnerberatung besprechen.
Die Schuldenhöhe allein entscheidet nicht. Eine überschaubar wirkende Summe kann bei sehr geringem Einkommen dauerhaft untragbar sein. Umgekehrt lässt sich eine größere Summe möglicherweise durch eine Einigung bewältigen, wenn Sie verlässlich Geld zur Rückzahlung haben.
Welche Alternativen Sie prüfen sollten
Erstellen Sie zuerst eine vollständige Übersicht über Gläubiger, Forderungen, Zinsen, Mahn- und Vollstreckungskosten sowie Ihr Einkommen und Vermögen. Stellen Sie dem monatlichen Einkommen Ihre notwendigen Ausgaben gegenüber. Wenn Sie Kreditraten nur zahlen können, indem Sie bei Miete, Strom oder Lebensmitteln sparen, ist dieser Zahlungsplan nicht tragfähig.
Mit einem verlässlich verfügbaren Betrag lässt sich möglicherweise eine Ratenvereinbarung oder ein Vergleich aushandeln. Bei einem Vergleich akzeptieren Gläubiger unter Umständen eine vereinbarte Zahlung, die zu Ihrer finanziellen Lage passt. Vereinbaren Sie nur Raten, die auch bei absehbaren Schwankungen Ihres Haushalts dauerhaft bezahlbar bleiben.
Bei einem vorübergehenden Engpass können Sie Ihre Bank um niedrigere Raten oder eine befristete Stundung bitten. Klären Sie vorher, welche zusätzlichen Kosten dadurch entstehen und ob die spätere Belastung tatsächlich zu Ihrem Budget passt. Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn die Gesamtkosten und die Rückzahlung nachvollziehbar günstiger werden. Niedrigere Monatsraten allein reichen als Begründung nicht, denn eine längere Laufzeit oder Zusatzkosten können die Gesamtbelastung erhöhen.
Bei drohender Kontopfändung sollten Sie unabhängig von der späteren Entscheidung über eine Insolvenz den Schutz Ihres Kontos prüfen. Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, schützt einen gesetzlich festgelegten Betrag auf Ihrem Konto vor Pfändung. Lassen Sie sich dazu beraten, besonders wenn Sie Sozialleistungen oder Unterhalt erhalten.
Was die Insolvenz voraussetzt
Vor einem Antrag müssen Sie zunächst außerhalb eines Gerichts versuchen, sich mit Ihren Gläubigern zu einigen. Eine geeignete Person oder Stelle muss den Versuch begleiten und sein Scheitern bescheinigen. Er darf zum Zeitpunkt des Antrags höchstens sechs Monate zurückliegen. Welche Stellen als geeignet gelten, richtet sich auch nach den Vorgaben des jeweiligen Bundeslands.
Das Verbraucherinsolvenzverfahren ist grundsätzlich für natürliche Personen vorgesehen, die nicht selbstständig tätig sind. Ehemals Selbstständige können es unter bestimmten Voraussetzungen nutzen. Ihre Vermögensverhältnisse müssen überschaubar sein. Es dürfen weniger als 20 Gläubiger bestehen. Außerdem darf keine Forderung aus einem Arbeitsverhältnis gegen sie bestehen. Wenn Sie selbstständig sind oder früher ein Unternehmen geführt haben, lassen Sie vor dem Antrag klären, welches Verfahren für Sie passt.
Nach dem gescheiterten Einigungsversuch reichen Sie den Antrag beim Insolvenzgericht ein. Dazu gehören unter anderem Angaben zu Ihren Gläubigern, Forderungen, Einkünften und Vermögenswerten. Eine sorgfältige und vollständige Übersicht erleichtert die Vorbereitung. Verschweigen Sie keine Forderung und geben Sie Vermögenswerte korrekt an.
Fristen und Pflichten im Insolvenzverfahren
Die reguläre Abtretungsfrist, in der pfändbare Einkommensanteile abgeführt werden, beträgt drei Jahre ab Eröffnung des Insolvenzverfahrens. Die Zeit für Beratung und außergerichtliche Einigung kommt davor hinzu. Bei bestimmten erneuten Verfahren gilt eine längere Frist von fünf Jahren.
Während des Verfahrens müssen Sie gesetzliche Pflichten erfüllen. Dazu gehört, angemessen zu arbeiten oder sich bei Arbeitslosigkeit um zumutbare Arbeit zu bemühen. Der Teil Ihres Einkommens, den Gläubiger pfänden dürfen, wird nach den gesetzlichen Regeln abgeführt. Pfändbares Vermögen kann zur Begleichung der Schulden verwertet werden. Auch ohne pfändbares Einkommen oder Vermögen ist eine Restschuldbefreiung grundsätzlich möglich, sofern Sie Ihre Pflichten erfüllen.
Sie müssen die Restschuldbefreiung beantragen und die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen. Bestimmte Forderungen bleiben außerdem bestehen. Dazu gehören unter anderem Geldstrafen, bestimmte Forderungen aus vorsätzlichem rechtswidrigem Verhalten und vorsätzlich nicht gezahlter gesetzlicher Unterhalt. Gläubiger können ihre Ansprüche weiterhin gegen Mitschuldner und Bürgen geltend machen. Lassen Sie daher vorab klären, welche Ihrer Schulden tatsächlich von der Restschuldbefreiung erfasst werden.
Folgen für Vermögen und Verfahrenskosten
Pfändbares Vermögen kann im Verfahren verwertet werden. Dazu kann unter Umständen auch Wohneigentum gehören. Notwendiger Hausrat und bestimmte für Beruf oder Gesundheit benötigte Gegenstände sind geschützt; was im konkreten Fall pfändbar ist, hängt von den Umständen ab. Eine Mietwohnung wird nicht allein durch die Insolvenz Teil der Insolvenzmasse. Miete und laufende Wohnkosten müssen Sie weiterhin bezahlen.
Das Verfahren verursacht Gerichtskosten und Kosten für die Verwaltung oder Treuhand. Wenn Sie diese voraussichtlich nicht aufbringen können und Restschuldbefreiung beantragen, können Sie beim Gericht eine Stundung der Verfahrenskosten beantragen. Eine Stundung verschiebt die Zahlung, erlässt die Kosten aber nicht automatisch. Eine spätere Rückzahlung kann abhängig von Ihrer finanziellen Lage geprüft werden.
Privatinsolvenz oder Alternative?
Eine Insolvenz kommt eher infrage, wenn ein realistischer Haushaltsplan keine dauerhaft tragbare Rückzahlung zulässt und auch eine Einigung mit den Gläubigern nicht gelingt. Das gilt auch, wenn Sie bereit sind, pfändbares Einkommen oder Vermögen einzubringen und die Verfahrenspflichten zu erfüllen, um eine mögliche Restschuldbefreiung zu erreichen.
Prüfen Sie Alternativen besonders gründlich, wenn Ihr Engpass voraussichtlich nur vorübergehend ist, ein bezahlbarer Vergleich erreichbar scheint oder Sie Vermögen unbedingt erhalten möchten. Dasselbe gilt, wenn ein wesentlicher Teil Ihrer Schulden möglicherweise von der Restschuldbefreiung ausgenommen ist. In diesen Fällen entscheidet die genaue Zusammensetzung der Forderungen über den Nutzen des Verfahrens.
Für die Beratung sollten Sie Ihre Forderungsschreiben, Mahnungen, Einkommensnachweise, Kontoauszüge und eine Übersicht Ihrer monatlichen Ausgaben zusammentragen. Wenden Sie sich an eine anerkannte oder geeignete Schuldnerberatungsstelle und prüfen Sie vorab, welche Leistungen sie anbietet und ob Kosten entstehen. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die schnelle Schuldenfreiheit versprechen oder Sie zu einer Unterschrift drängen.
