Ing Rahmenkredit

Rahmenkreditvergleich - die optimale Variante zur Disposition. In Verbindung mit Empfehlungen

In Deutschland ist der Kontokorrentkredit das kostspieligste Darlehen, das privaten Verbrauchern zur Verfuegung steht. Dabei wissen viele Bankkunden nicht einmal, dass es einige deutlich kostengünstigere Varianten gibt, die den Kontokorrentkredit auf gleicher Augenhöhe ablösen können. Zu diesen Finanzierungsalternativen zählt neben dem so genannten Call-Guthaben auch das Rahmenkredit, das für viele Abnehmer in Frage kommt.

In unserem Leitfaden wollen wir Sie detailliert darüber aufklären, was eine Gutschrift ist, was die Gebühren sind, was die Vor- und Nachteile der Kreditlinie sind, und Ihnen einige weitere Hinweise liefern. Welche ist eine Gutschrift? Die Rahmenkreditlinie weist einige Ähnlichkeiten mit der Kontokorrentkreditlinie auf. Es ist also auch bei diesem Gutschrift, dass es sich tatsächlich um eine Gutschrift auf dem Konto des Unternehmens auswirkt.

Vielmehr einigen sich Haus und Kundin auf ein gewisses Limite, das analog zum Kontokorrentkredit zur Auswahl steht. Wird der Vertrag z. B. über einen Betrag von 5000 EUR abgeschlossen, heißt das nicht, dass der Verbraucher für diese 5000 EUR unverzüglich Verzugszinsen bezahlen muss. Vielmehr ist es eine Gutschrift, die jedoch nicht auf dem Kontokorrent, sondern auf einem gesonderten Gutschriftskonto gewährt wird.

Er kann dann über diese Gutschrift zu jeder Zeit disponieren, muss es aber nicht. Wenn er z.B. zunächst nur 1000 der 5000 EUR verwendet, verzinst er nur den eingesetzten Teil. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der Rahmenkredit eine vom Kreditinstitut auf einem gesonderten Kreditkonto bereitgestellte Darlehenslinie oder Anleihe ist.

¿Wie wirkt der Rahmenkredit? Zuerst einmal bietet die Hausbank eine Gutschrift auf einem eigenen Kreditkonto an. Bezieht der Auftraggeber dann einen Teil der eingeräumten oder die gesamte eingeräumte Darlehensgrenze, werden die Zinssätze analog zur Kontokorrentkreditlinie berechnet. Durch die Funktionalität des Rahmenkredits werden aber auch die täglichen Verzinsungen durchgeführt.

Allein diese Erkenntnis hat zur Folge, dass der Rahmenkredit z.B. im unmittelbaren Abgleich mit einem Ratendarlehen den Vorzug hat, dass nur der effektiv in Anspruch genommene Geldbetrag die Basis für die Verzinsung ist. Bei Ratenkrediten ist dagegen bekannt, dass der Darlehensnehmer für die ganze Dauer im Vorhinein auf den Originaldarlehensbetrag verzinst, auch wenn die Restverschuldung im Zeitablauf naturgemäß stark fällt.

Weiterer Bestandteil der Funktionalität des Rahmenkredits ist, dass im Unterschied zur Kontokorrentkreditlinie in der Regel eine Mindesttilgung zwischen Hausbank und Kunden getroffen wird. Das heißt zum Beispiel, dass monatlich mind. 50 EUR zurückgegeben werden, wenn der Auftraggeber einen Teil der Kreditlinie in Anspruch genommen hat. Es handelt sich hierbei um sehr individuelle Verträge, so dass die Höhe der vereinbarten Mindesttilgung auch von der jeweiligen Hausbank abhängt.

Um Ihnen eine bestmögliche Möglichkeit zu geben, zu vergleichen, welche der drei Kreditarten für Sie am besten in Frage kommt, vergleichen wir in der nachfolgenden Übersicht die Ähnlichkeiten und Differenzen der drei Kreditarten Kontokorrentkredit, Ratendarlehen und Rahmenkredit. Wie hoch sind die Gebühren für eine Kreditlinie? Die Kreditlinie hat, wie bereits in der Einführung dargelegt, den entscheidenden Unterschied zur Kontokorrentkreditlinie, nämlich die wesentlich niedrigeren Einstandskosten.

Wenn Sie für die Beanspruchung der Kontokorrentlinie auf dem Kontokorrent, d.h. dem Kontokorrentkredit, im Durchschnitt etwas weniger als zehn Prozentpunkte verzinsen, liegen die Verzinsungen des Rahmenkredits heute in der Regel zwischen fünf und acht Pro-rata. Mit dem Rahmenkredit werden Sie in den meisten FÃ?llen jÃ?hrlich bis zu sieben Prozentpunkte Zins einsparen, wenn Sie bisher einen vergleichsweise kostspieligen Kontokorrentkredit ausgenutzt haben.

Obwohl Teilzahlungskredite in der Allgemeinen noch etwas billiger sind als Rahmkredite, werden sie ausschliesslich im Hinblick auf den puren Zins gesehen. Bei diesem Abgleich ist zu berücksichtigen, dass Sie für den Teilzahlungskredit immer den Originaldarlehensbetrag verzinsen. Im Falle des Rahmenkredits dagegen bildet nur die Inanspruchnahme der Kreditlinie die eigentliche Basis für die Verzinsung.

So verzinsen Sie z.B. je nach Provider im Durchschnitt zwischen 150 und rund 200 EUR pro Jahr auf eine inanspruchnahme von z. B. 3000 EUR aufgenommene Betriebsmittelkreditlinie. In Verbindung mit der Rahmenkreditlinie ist unser Hinweis, dass Sie zunächst die jeweiligen Kredittypen miteinander abgleichen sollten. Bei einigen Verbrauchern kann auch der Kontokorrent die günstigste Variante sein, während andere Darlehensnehmer den Raten- oder Rahmenkredit und nicht eine gewisse Mixtur zwischen Kontokorrent und Teilzahlungskredit bevorzugen.

Um auf einer soliden Basis entscheiden zu können, ob das Rahmendarlehen für Sie eine passende Kreditoption ist, sollten Sie sich natürlich über die Vor- und Nachteile dieses Kreditangebots im Klaren sein. Sie ist in erster Linie sicher eine Variante zur Kontokorrentkreditlinie, da sie sich im Durchschnitt durch niedrigere Zinsen auszeichnet. Allerdings kommt dieser Nutzen eigentlich nur im Verhältnis zur Kontokorrentkreditlinie zum Tragen, während das Rahmendarlehen im unmittelbaren Verhältnis zum Ratendarlehen oft noch kostspieliger ist.

Dabei ist jedoch zu berücksichtigen, dass bei einem Rahmenkredit nur der aktuell in Anspruch genommene Kreditbetrag kostenpflichtig ist, während es bei einem Teilkredit immer der gesamte Kreditbetrag ist. Dies führt mittelbar zu einem weiteren Pluspunkt des Rahmenkredits, der hohen FlexibilitÃ?t. Die eingeräumte Kreditlinie können Sie zu jeder Zeit nutzen, müssen es aber nicht.

Bei einigen Kundinnen und bei einigen Kundinnen und bei einigen Kundinnen ist die mit der Hausbank abgestimmte Mindestrückzahlung vorteilhaft. Sie sind daher zur Ausübung einer bestimmten Eigendisziplin verpflichtet, so dass die in Anspruch genommene Kreditlinie nicht, wie bei Kontokorrentkrediten, langfristig die Grundlage für die Berechnung der Zinssätze bildet und unter Umständen gar zu unnötigen Aufwendungen führt. Natürlich gibt es nicht nur Vorzüge für den Rahmenkredit, sondern auch einige nachteilige.

Obwohl fast jede kreditgebende Hausbank sowohl Raten- als auch Kontokorrentkredite zur Verfügung stellt, sind Kredite im Rahmen von Rahmenkrediten viel schwieriger zu eruieren. Natürlich bedeutet die viel kleinere Selektion, dass die Verbraucher möglicherweise nicht den für sie richtigen Rahmenkredit vorfinden. Der Rahmenkredit hat auch den Vorteil, dass er in der Regel nicht zur Refinanzierung höherer Verbraucherausgaben ausreicht.

Außerdem ist der Rahmenkredit natürlich sowieso teuerer als der Teilzahlungskredit, so dass es sich z.B. nicht auszahlt, den Kauf eines Autos mit einem Rahmenkredit zu unterlegen.

Gleichwohl wollen wir Ihnen einen gebündelten Überblick über die Unterschiede zwischen dem Rahmenkredit und dem Kontokorrentkredit sowie die Vorteile und Schwachstellen der entsprechenden Darlehensvariante gegenüber der Finanzierungsvariante geben. Der niedrigere Zinssatz, der üblicherweise bei Überziehungskrediten angewendet wird, ist im unmittelbaren Abgleich mit der Überziehungskreditlinie ein klares Argument für die Rahmenkreditlinie. Je nach Haus können Sie mit einem Kontokorrentkredit in Spitzenzeiten bis zu 13 Prozentpunkten pro Jahr verzinsen, während der Zins auf einen Masterkredit kaum neun Prozentpunkte übersteigt.

Im Extremfall im Ober- und Unterbereich können Sie mit einem Rahmenkredit im Verhältnis zu einem Disposition Credit durchaus fünf Prozentpunkte pro Jahr an Zinserträgen sparen. Bei beiden steht Ihnen nur eine Kreditlinie zur VerfÃ?gung, und zwar die Kontokorrentkreditlinie auf dem Kontokorrent und die Kreditlinie auf einem gesonderten Kreditkonto.

Das ist auch ein gemeinsames Merkmal des Rahmenkredits und der Überziehungskredit, d. h. die tägliche Verzinsung auf der Basis der genutzten Kreditlinie. Eine weitere Besonderheit ist, dass in der Regel eine Mindesttilgung zwischen der Hausbank und dem Endkunden getroffen wird. Dies kann z.B. ein fester Euro-Betrag sein, z.B. 50 EUR. Vielmehr einigen sich andere Kreditinstitute mit ihren Kundinnen und Servicekunden auf eine Mindesttilgung, d.h. fünf oder zehn Prozentpunkte der in Anspruch genommenen Kreditlinie.

Inwieweit diese Bauweise im unmittelbaren Verhältnis zur Überziehungsmöglichkeit ein Vor- oder Nachteil ist, wird von jedem Kunden unterschiedlich gesehen. Die Überziehungsmöglichkeit hat gegenüber der eingeräumten Linie den entscheidenden Vorzug, da sie von fast jeder Institution zur Verfügung gestellt wird. Es ist daher sehr unwahrscheinlich, dass Ihnen von Ihrer Geschäftsbank auch eine Gutschrift auf Ihrem Kontokorrent gewährt wird.

Aber um eine für Sie geeignete Kreditlinie zu bekommen, müssen Sie viel längere Zeit recherchieren, da die Vielfalt der Angebote viel kleiner ist. Sowohl für das Rahmendarlehen als auch für den Kontokorrentkredit sind die Bedingungen für die Kreditvergabe fast gleich. Aufgrund der Tatsache, dass es sich um eine Kreditlinie handele, werden beide Ausführungen in der Praxis als Blankokredite gewährt.

Das heißt, der Auftraggeber muss keine Sicherheit leisten, wenn er die eingeräumte Linie in Anspruch nehmen will. Da wir Sie nun detailliert über Rahmenkredite aufgeklärt haben und im Laufe dieser Informationen feststellen konnten, dass die Angebotsvielfalt in diesem Kreditgebiet nicht besonders groß ist, wollen wir Ihnen im Nachfolgenden mitteilen, bei welchen Kreditinstituten Sie überhaupt einen Rahmenkredit vorfinden.

Als eines der wenigen großen und namhaften Kreditinstitute bietet die ING DiBa den Rahmenkredit ausdrücklich als permanente Währungsreserve und gleichzeitig als Ersatz für den Kontokorrentkredit an. Die BB ist einer der anderen Anbieter, die zwar nicht ganz so bekannt sind wie z.B. ING-DiBa, aber trotzdem einen Rahmenkredit vergeben.

Diese Art von Krediten werden jedoch von dem Kreditinstitut unter dem Namen "Call Overdraft Facility" vergeben, was jedoch ein Rahmenkredit ist. Auch die Ikano Banque, die früher zum Konzern IKEA gehört, gewährt ihren Kundinnen und Kunden einen Rahmenkredit. Dieser wird unter dem Namen "Kash Reserve Framework Credit" offeriert. In ihrer Eigenschaft als eine von nicht vielen Zweigniederlassungen vergibt die DK auch einen Rahmenkredit.

Daß der Rahmenkredit, den die Kreditinstitute oft als Tagesgeld bezeichnen, ein sehr begrenztes Leistungsangebot ist, belegt unter anderem eine Studie der Sparkasse im Jahr 2014: Damals hatte die Sparkasse über 150 Kreditinstitute um einen Tages- oder Rahmenkredit gebeten, damals aber nur rund 15 Kreditinstitute haben dieses Finanzprodukt überhaupt angeboten.

Daher ist der Rahmenkredit in der Regel eine sehr gute Option zur Überziehungskredit, aber als Kundin oder Kunde müssen Sie längere Zeit nach einem solchen Übernahmeangebot durchsuchen. Mit den verbleibenden Darlehensangeboten können Sie jedoch im Verhältnis zur Kontokorrentkreditlinie etwas Zins einsparen, allerdings mit einer ähnlichen FlexibilitÃ?t. Um jedoch größere Verbraucherausgaben, wie z.B. den Autokauf, zu finanzieren, ist es nicht zwangsläufig ratsam, die Kreditlinie zu nutzen, sondern den Abzahlungskredit als billigere Option.